贷款计算公式：

本金 x 利率 x 还款期限

案例：

小明buy一套 100 万元的房子，首付 20%（20 万元），贷款 80 万元，贷款期限为 30 年，贷款利率为 5%。

计算利息：

本金：80 万元

利率：5%（年利率）

还款期限：30 年（360 个月）

800,000 x 0.05 x 360 = 1,440,000 元

利息详情：

30 年里，小明需要支付 144 万元的利息。其中：

• 第 1 个月利息：800,000 x 0.05 / 12 = 3,333 元
• 第 2 个月利息：800,000 - 3,333 = 796,667 x 0.05 / 12 = 3,320 元
• ...
• 第 360 个月（第 30 年）利息：9,288 元

每月还款额：

小明的每月还款额包括本金和利息。第一个月的还款额为：

800,000 / 360 + 3,333 = 5,278 元

还款情况：

随着还款时间的推移，利息部分会逐渐减少，本金部分会逐渐增加。如下表所示：

| 年份 | 本金 | 利息 | 还款总额 |

|---|---|---|---|

| 1 | 79,322 | 72,678 | 152,000 |

| 5 | 390,332 | 369,668 | 760,000 |

| 10 | 544,827 | 255,173 | 800,000 |

| 15 | 634,218 | 165,782 | 800,000 |

| 20 | 685,256 | 114,744 | 800,000 |

| 25 | 714,071 | 85,929 | 800,000 |

| 30 | 730,712 | 69,288 | 800,000 |

总计：

• 本金：800,000 元
• 利息：1,440,000 元
• 还款总额：2,240,000 元

影响利息的因素：

除了本金和贷款期限外，影响利息的因素还包括：

• 利率：利率越高，利息越多。
• 还款方式：等额本金比等额本息的利息更少。
• 贷款年限：贷款期限越长，利息越多。
• 贷款机构：不同贷款机构的利率和费用可能有所不同。

在申请贷款前，建议多家机构进行比较，选择最适合自己的贷款方案。同时，要考虑自己的经济状况和还款能力，避免因利息过高而出现还款困难的情况。