退休时拿的养老金的具体计算方法因国家和地区而异，下面是一个一般的概述。

1. 缴费年限：养老金的计算通常基于个人的缴费年限。在大多数国家，个人需要在工作期间每月缴纳一定比例的工资作为养老金的基数。缴费年限越长，获得的养老金金额通常越高。

2. 缴费基数：养老金的计算还涉及个人的缴费基数。缴费基数是指个人每月缴纳养老金的工资金额上限。一般而言，养老金的计算基数会有上限，超过该上限的部分不会计入养老金的计算。

3. 缴费比例：个人每月需要缴纳的养老金比例也是计算养老金的重要因素。不同国家和地区的养老金制度可能规定不同的比例。

4. 平均工资：养老金的计算还可能基于个人的平均工资。个人在缴费期间的工资金额会被记录并用于计算平均工资。平均工资越高，获得的养老金金额通常越高。

5. 养老金计算公式：根据不同国家和地区的养老金制度，具体的计算公式也会有所不同。一般而言，养老金的计算公式会综合考虑个人的缴费年限、缴费基数、缴费比例和平均工资等因素。

需要注意的是，以上仅是养老金计算的一般概述，具体的计算方法可能因国家和地区而异。个人在退休前应咨询相关养老金机构或政府部门，了解详细的计算方法和条件。