商贷，即商业贷款，是银行向个人发放的用于buy商品房的贷款。在申请商贷时，需要支付一定比例的首付款，而首付比例会直接影响贷款金额和还款压力。

一、首付比例的规定

根据央行规定，商贷的首付比例最低为20%，最高为80%。具体比例由银行根据借款人的信贷情况、还款能力和房屋价值等因素综合确定。

二、首付比例的影响

1. 贷款金额

首付比例越低，贷款金额越高。例如，一套价值100万元的房屋，首付20%，贷款金额为80万元；首付50%，贷款金额为50万元。

2. 还款压力

首付比例越低，月供越高。这是因为贷款金额较高，利息支出也相应增加。例如，贷款80万元，贷款期限30年，利率5%，月供为5632元；贷款50万元，月供为3520元。

三、首付比例的选择

首付比例的选择需要根据个人的实际情况综合考虑，主要包括以下因素：

1. 经济实力

首付比例越高，需要一次性支付的金额越大。需要考虑自己的经济实力，确保首付不会对生活造成太大压力。

2. 还款能力

首付比例越低，贷款金额越高，还款压力越大。需要评估自己的还款能力，确保月供不会超过家庭收入的合理比例（一般不超过30%）。

3. 房屋价值

房屋价值越高，首付金额越大。需要考虑房屋的保值性、升值潜力等因素，合理确定首付比例。

4. 贷款利率

贷款利率越低，还款压力越小。可以根据当前的贷款利率水平，计算不同首付比例下的月供，选择最合适的比例。

四、首付比例的调整

在某些情况下，可以申请调整商贷的首付比例，例如：

1. 首套房

对于首次buy商品房的个人，部分银行可以提供首付比例低至10%的优惠政策。

2. 公积金贷款

公积金贷款的首付比例一般较低，部分城市可以低至10%-20%。

3. 政府补贴

一些地方政府会推出购房补贴政策，帮助首次购房者降低首付压力。

温馨提示：

1. 确定首付比例前，建议咨询多家银行，比较不同的贷款方案。
2. 申请贷款时，需要提供收入证明、资产证明等材料，以证明自己的还款能力和经济实力。
3. 贷款后，要按时还款，避免逾期影响个人信用。